CET: como comparar empréstimos além da taxa de juros

Ao pesquisar um empréstimo, é comum encontrar duas propostas com taxas de juros parecidas e prestações diferentes. Para entender a diferença, procure o Custo Efetivo Total, ou CET. Ele reúne os encargos e despesas considerados no custo da operação em uma taxa.

O CET melhora a comparação, mas deve ser lido junto com o valor recebido, o prazo e os pagamentos previstos. A proposta que faz sentido é aquela que atende à sua necessidade e permanece viável no orçamento. Aqui está um roteiro para transformar uma simulação em uma decisão mais clara.

O que entra no CET?

A regulamentação do Conselho Monetário Nacional determina o cálculo e a informação do CET nas operações abrangidas pela norma. Ele considera juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas vinculadas à operação, conforme as condições aplicáveis. Por isso, olhar apenas a taxa anunciada pode deixar uma parte do custo fora da comparação.

Peça a informação do CET e o demonstrativo da operação antes de contratar. Se houver um produto adicional, pergunte como ele interfere no valor recebido e nos pagamentos. O objetivo é conhecer o que você está aceitando, sem depender apenas de uma frase promocional.

Compare propostas com uma base parecida

Monte uma tabela com o mesmo objetivo de crédito. Para comparar R$ 5.000 destinados a uma reforma, por exemplo, tente obter propostas com valor líquido e prazo equivalentes. Se isso não for possível, destaque as diferenças em uma coluna própria.

Parcela menor pode significar mais tempo pagando

Exemplo fictício, apenas para comparar pagamentos: uma proposta de 24 parcelas de R$ 260 soma R$ 6.240. Outra, de 36 parcelas de R$ 200, soma R$ 7.200. A segunda reduz a prestação em R$ 60, mas aumenta a soma dos pagamentos em R$ 960 e mantém a dívida por mais 12 meses.

Essa soma não calcula o CET, que depende dos fluxos e das datas da operação. O exemplo apenas mostra dois aspectos que devem ser avaliados em conjunto: folga mensal e custo ao longo do contrato. Para a decisão, use o CET informado na proposta e confira o demonstrativo.

Evite misturar taxas de períodos diferentes

Uma taxa mensal e uma taxa anual não devem ser comparadas como se fossem o mesmo número. A conversão de taxas envolve capitalização e não se resume, em geral, a multiplicar uma taxa mensal por 12. Peça que os documentos apresentem os custos em bases equivalentes.

Da mesma forma, uma proposta com dinheiro adicional precisa ser analisada como uma necessidade diferente. Ao avaliar portabilidade e refinanciamento, separe a parte referente à dívida atual de qualquer crédito novo.

Leve três perguntas ao atendimento

1. Quanto recebo e quanto pagarei ao todo, nas condições apresentadas?
2. Qual é o CET e quais despesas foram consideradas?
3. O que muda se eu escolher um prazo menor ou um valor de crédito diferente?

Anote as respostas no mesmo lugar em que você organiza suas despesas. Nosso roteiro de planejamento antes de pedir crédito ajuda a preparar essa conversa. Evite preencher lacunas com suposições: uma dúvida sobre uma linha do contrato merece uma explicação antes da assinatura.

Perguntas frequentes

CET e taxa de juros são a mesma coisa?

Não. A taxa de juros é um componente do custo; o CET considera também as despesas vinculadas à operação.

O menor CET sempre resolve a decisão?

Ele é um indicador importante de custo, mas sua necessidade, o prazo e a capacidade de pagar continuam relevantes. Compare propostas equivalentes e leia as condições.

Posso calcular o total multiplicando parcela por prazo?

Em uma simulação com prestações fixas, essa conta mostra a soma das parcelas. Verifique também despesas fora delas. Ela não substitui o cálculo ou o demonstrativo do CET.